Unfall­regulierung

Sichern Sie zunächst die Unfallstelle und leisten Sie bei Verletzten Erste Hilfe. Notieren Sie Name, Anschrift, Kennzeichen, Fahrzeughalter, Haftpflichtversicherer und Versicherungsnummer des Gegners, soweit verfügbar. Fertigen Sie Fotos von Fahrzeugpositionen, Schäden, Spuren, Verkehrszeichen und der Umgebung an. Halten Sie außerdem Namen und Kontaktdaten von Zeugen fest. Bei Streit über den Hergang, Verletzten, hohem Schaden oder Verdacht auf eine Straftat sollte die Polizei verständigt werden; notieren Sie Dienststelle und Aktenzeichen. Ein Schuldanerkenntnis sollte nicht abgegeben werden. Eine lückenlose Dokumentation erleichtert die spätere Anspruchsbegründung erheblich.

Der Geschädigte kann Ansprüche grundsätzlich unmittelbar gegen den Kfz-Haftpflichtversicherer des Unfallgegners geltend machen. Entscheidend sind dafür möglichst vollständige Angaben zum Unfall: Kennzeichen, Halterdaten, Unfallort, Unfallzeit, beteiligte Personen und Fahrzeuge sowie eine nachvollziehbare Schilderung. Hilfreich sind Fotos, Zeugendaten und ein polizeiliches Aktenzeichen. Der Versicherer kann über den Zentralruf der Autoversicherer ermittelt werden. Auch wenn der Versicherungsnehmer nicht reagiert oder den Unfall anders schildert, muss der Versicherer den Vorgang prüfen. Eine eigene vollständige Dokumentation ist daher besonders wichtig.

Bei einem nicht nur geringfügigen Schaden darf der Geschädigte regelmäßig einen unabhängigen Kfz-Sachverständigen zur Schadensermittlung beauftragen. Das Gutachten dient insbesondere der Feststellung von Reparaturkosten, Wiederbeschaffungswert, Restwert, Wertminderung und Reparaturdauer. Die gegnerische Haftpflichtversicherung darf den Geschädigten nicht ohne Weiteres auf einen von ihr beauftragten Gutachter verweisen. Bei einem bloßen Bagatellschaden kann ein Kostenvoranschlag ausreichen. Entscheidend sind stets Schadensbild und Einzelfall. Das Gutachten sollte zeitnah eingeholt und der Schaden vor einer Reparatur ausreichend dokumentiert werden.

Ein wirtschaftlicher Totalschaden liegt grundsätzlich vor, wenn die erforderlichen Reparaturkosten den Wiederbeschaffungswert des Fahrzeugs übersteigen. Der Geschädigte kann unter bestimmten Voraussetzungen dennoch reparieren lassen, wenn die Kosten den Wiederbeschaffungswert nicht um mehr als 30 Prozent übersteigen, die Reparatur fachgerecht und vollständig erfolgt und das Fahrzeug anschließend regelmäßig für einen angemessenen Zeitraum weiter genutzt wird. Diese sogenannte 130-Prozent-Grenze ist häufig streitanfällig. Maßgeblich sind insbesondere das Schadengutachten, der konkrete Reparaturweg und die tatsächliche Weiternutzung.

Ist das Fahrzeug unfallbedingt nicht nutzbar, können grundsätzlich Kosten für einen Mietwagen oder eine Nutzungsausfallentschädigung in Betracht kommen. Ein Mietwagen muss dem tatsächlichen Bedarf entsprechen; insbesondere Mietdauer, Fahrzeugklasse und Kosten werden häufig überprüft. Wer keinen Mietwagen nutzt, kann bei tatsächlichem Nutzungswillen und Nutzungsmöglichkeit gegebenenfalls Nutzungsausfall verlangen. Verzögerungen bei Gutachten, Reparatur oder Ersatzbeschaffung können relevant sein. Der Ausfallzeitraum und die Notwendigkeit eines Ersatzfahrzeugs sollten nachvollziehbar dokumentiert werden.

Versicherer kürzen Positionen häufig unter Hinweis auf Prüfberichte, günstigere Referenzwerkstätten, Verbringungskosten, UPE-Aufschläge oder einzelne Arbeitspositionen. Solche Kürzungen sind nicht automatisch berechtigt. Entscheidend sind unter anderem Fahrzeugalter, bisherige Wartung und Reparatur, konkrete Schadensfeststellungen sowie die Frage, ob tatsächlich repariert oder fiktiv abgerechnet wird. Kürzungsschreiben sollten deshalb zusammen mit Gutachten, Rechnung und Reparaturunterlagen geprüft werden. Die rechtliche Bewertung hängt stark vom Einzelfall ab.

Das Quotenvorrecht kann relevant werden, wenn der Unfallgegner nur teilweise haftet und der eigene Fahrzeugschaden zusätzlich über die Vollkasko reguliert wird. Der Geschädigte soll dann mit den Schadensanteilen, die von der Kaskoversicherung nicht ersetzt werden – etwa Selbstbeteiligung, Wertminderung, Sachverständigenkosten oder Nutzungsausfall –, vorrangig auf die Haftungsquote des Gegners zugreifen können. Der Kaskoversicherer erhält seinen Regressanspruch grundsätzlich erst nachrangig, soweit der Versicherungsnehmer nicht vollständig entschädigt ist. Die Berechnung ist komplex und sollte anhand aller Schadenspositionen geprüft werden.

Ja. Die Vollkasko kann eine schnelle Regulierung des eigenen Fahrzeugschadens ermöglichen, insbesondere wenn die Haftung streitig ist oder die gegnerische Versicherung verzögert. Sie ersetzt aber nicht zwingend alle Schadenspositionen. Neben der Selbstbeteiligung können etwa Wertminderung, Gutachterkosten, Mietwagen- oder Nutzungsausfallkosten sowie ein Rückstufungsschaden relevant sein. Besteht eine Haftungsquote des Unfallgegners, können Ansprüche gegen dessen Haftpflichtversicherer fortbestehen. Vor einer Abrechnung über die Vollkasko sollte geprüft werden, welche Folgen dies für Schadenfreiheitsklasse, Selbstbeteiligung und verbleibende Ansprüche hat.